En tiempos más difíciles, los propietarios de pequeñas empresas en Dakota del Norte luchan por conseguir financiación

El Banco de Dakota del Norte, el único banco de servicios generales de propiedad estatal en Estados Unidos, administra préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas desde mediados de la década de 1960 y alberga el Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas Bismarck. Los nueve centros del estado están financiados por la SBA, el Departamento de Comercio de Dakota del Norte y las instituciones donde tienen su sede.

Es probable que las personas que estén pensando en iniciar un negocio necesiten más dinero inicial a medida que los prestamistas endurecen sus requisitos y pasan de un entorno inundado de fondos de ayuda para la pandemia de coronavirus a uno donde las subvenciones y los programas de bajo interés están menos disponibles.

Incluso los servicios esenciales, como las guarderías, una necesidad crucial en Dakota del Norte y en toda la región, están enfrentando nuevos desafíos debido a márgenes de ganancia a veces bajos.

El sueño de Amy Haugen era comenzar su propia guardería grupal en casa: el programa Little Flower Nido & Toddler Montessori en Mandan.

El proceso no ha estado exento de desafíos.

La inflación, los aumentos de las tasas de interés y un clima crediticio generalmente más estricto después de que disminuyó el flujo de efectivo de ayuda por COVID han puesto a los propietarios de pequeñas empresas como Haugen en una posición más difícil a la hora de lanzar o ampliar operaciones.

El proceso de Haugen comenzó en abril de 2022. Encontrar un lugar para la guardería fue probablemente la parte más difícil, dijo. También tuvo el desafío de obtener subvenciones, sortear los trámites burocráticos para ubicar el programa en un vecindario, reclasificar la casa como propiedad comercial, conseguir empleados potenciales y, finalmente, acceder al préstamo.

“Algunas personas me dijeron que se habrían rendido y encontrado un trabajo de 8 a 5 antes de pasar por lo que yo pasé”, dijo Haugen, quien espera que la guardería eventualmente atienda a 30 niños.

"Con todos los costos iniciales y todo eso, queda mucho por hacer para cumplir con todos los requisitos antes de poder siquiera abrir las puertas", dijo.

Ryan Warner, copropietario de Lightspring, dijo que a menudo ha sentido que el acceso al capital para las empresas más pequeñas es difícil en un estado donde los prestamistas comerciales se centran en proyectos más grandes, a menudo de inversores externos. Lightspring es una empresa de tecnología energética en Bismarck.

"Nunca hemos podido conseguir un préstamo", dijo Warner.

Haugen dijo que el proceso de préstamo fue complicado, pero que valió la pena. “Las subvenciones ayudan, si puedes encontrarlas, y cualquier tipo de interés bajo te ayuda a ponerte en marcha”, dijo. "Lo principal es el costo inicial y encontrar el edificio adecuado que funcione".

En reuniones recientes entre la Red de Centros de Desarrollo de Pequeñas Empresas (que tiene sucursales en todo el estado) y Aikta Marcoulier, directora regional de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., surgió un tema general: los bancos realmente endurecieron los estándares crediticios en los últimos meses.

Para muchas pequeñas empresas, ese endurecimiento ralentizó el proceso de obtención de financiación, si no hasta detenerlo bruscamente, al menos hasta convertirlo en un proceso más prolongado.

"No me había dado cuenta de que los bancos habían hablado mucho sobre endurecer los estándares crediticios, no están aprobando tantos préstamos y las tasas de interés son más altas", dijo Al Haut, director de distrito de Dakota del Norte con sede en Fargo. en la SBA. "Por lo tanto, está dejando fuera del mercado a algunas empresas, por así decirlo".

Haut dijo que esto está desacelerando el desarrollo de nuevos negocios y la expansión de los existentes.

Marcoulier dijo que muchas empresas están buscando subvenciones para ayudar a cubrir los costos iniciales, pero aparte de aquellas que cubren necesidades cruciales como el cuidado infantil, las subvenciones son pocas y espaciadas en este momento.

“La mayor parte del tiempo, como el 99,9% de las veces, no hay subvenciones para iniciar un negocio”, afirmó.

Esto hace que obtener préstamos comerciales sea mucho más importante, pero el panorama nacional de sequía crediticia pinta un panorama sombrío.

Un boletín de junio de la SBA informó sobre estándares más estrictos para los préstamos comerciales, industriales y inmobiliarios, y la demanda de préstamos ha alcanzado una disminución no vista desde la Gran Recesión de finales de la década de 2000.

Una encuesta de Goldman Sachs realizada en mayo entre alrededor de 10.000 propietarios de pequeñas empresas en todo el país mostró un cambio dramático respecto del año pasado. Un total del 77% de los encuestados indicó preocupaciones sobre su capacidad para acceder al capital. Un año antes, el 77% afirmó tener confianza en acceder a capital.

Problemas similares están surgiendo en Dakota del Norte ahora que el efectivo pandémico ha desaparecido.

Tyler Demars, director del Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas en Bismarck del Banco de Dakota del Norte, dijo que parte del clima crediticio puede atribuirse a que los grifos se abrieron a fondo para luego cerrarse nuevamente con la misma rapidez.

“Había tanto dinero del gobierno fluyendo a través de COVID y generó expectativas poco realistas para las empresas, especialmente para las personas que iniciaban negocios en ese momento”, dijo. "Así que pasamos de eso a este entorno de tasas de interés más altas y los prestamistas se están ajustando".

El historial crediticio, el capital, el efectivo y el plan de negocios son factores que influyen en la decisión de otorgar un préstamo. En los últimos años, los prestamistas estaban más dispuestos a pasar por alto los problemas con uno o dos de ellos, afirmó. Ahora están menos dispuestos a hacerlo.

"Ahora, si hay más de un signo de interrogación, es realmente difícil decir que vamos a poder lograrlo", dijo Demars.

Laura Weber, coordinadora de desarrollo del crecimiento empresarial de Bowman County Development Corp., también ve la desaceleración en parte como una reacción a ese rápido flujo de efectivo en 2021 y 2022.

Ella habla de una empresa con la que ha estado trabajando que genera más de un millón de dólares en ventas por año y que pudo acceder a financiamiento durante el período de la pandemia. Ahora esa misma empresa está experimentando desafíos de flujo de caja porque el acceso al financiamiento se ha agotado, dijo.

"Ahora está buscando una línea de crédito de un millón de dólares, pero su banco ha dudado más de lo que cabría esperar ni siquiera para un nuevo negocio", dijo Weber.

"En general, parece que la actividad es muy ligera en el ámbito de los préstamos comerciales, y mis prestamistas también me dicen eso", dijo.

Ashley Hruby, directora senior de préstamos de Lewis & Clark Development en Mandan, dijo que está viendo que la situación crediticia "se vuelve un poco más difícil".

“Muchos de nuestros programas están ahí para proporcionar ese déficit de financiamiento para ayudar a alguien a superar ese financiamiento tradicional como prestatario, pero incluso nos estamos topando con que los prestatarios necesitan tener alguna contribución de capital, e incluso están luchando por lograrlo. Únase a eso para acceder a nuestros programas”, dijo Hruby.

Hruby dijo que las guarderías más pequeñas como la de Haugen a menudo enfrentan desafíos para ponerse en marcha, incluso cuando los bancos no son tan volubles.

"Los flujos de efectivo son muy ajustados cuando se trata de una guardería más pequeña", dijo. "Hay muchos centros de cuidado infantil y preescolares a los que les va muy, muy bien, pero esos hogares grupales más pequeños con personal más pequeño realmente luchan con sus flujos de efectivo, por lo que no hay mucha comodidad para otorgarles préstamos".

Otro aspecto que no recibe suficiente atención, dijeron la mayoría de los que discuten la situación de los préstamos, es que las pequeñas empresas propiedad de mujeres tradicionalmente tienen más dificultades para obtener financiación.

Laiken Aune, directora de promoción del Centro de Desarrollo Empresarial de Mujeres de Dakota del Norte, dijo que el acceso al capital sigue siendo un desafío para las empresas propiedad de mujeres.

Una encuesta reciente realizada por el centro mostró que el 80% de las pequeñas empresas actuales en el estado, propiedad de mujeres, recurrieron a ahorros personales o utilizaron tarjetas de crédito para financiar sus nuevas empresas antes de buscar préstamos tradicionales.

"Creo que muchas instituciones crediticias se están lamiendo un poco las heridas después de que se implementaron esos programas COVID, y ahora están viendo algunos retrocesos relacionados con los casos de fraude", dijo Aune. "Junto con el clima general de negocios, con la inflación y las tasas de interés en aumento, no es un entorno crediticio tan amigable para todos".

Aune dijo que organizaciones como la suya y otras aquí están necesitando mucho más esfuerzo para brindar más educación, ayudar a las pequeñas empresas a través del proceso y explicar opciones de financiamiento, subvenciones y dónde pueden estar disponibles inversionistas potenciales.

Luego están las preguntas sobre si algunas empresas propiedad de mujeres se encuentran en igualdad de condiciones, incluso después de años de avances en ese sentido.

"Hemos escuchado informes de mujeres que todavía sufren discriminación, varias de las cuales han sido rentables y tuvieron que demostrar su valía a un nivel más alto que algunas de sus otras contrapartes", dijo Aune. "Por ejemplo, tenemos un cliente con quien el prestamista solo hablaba con su marido".

Keith Olson, director regional del Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas en Williston, dijo que ha trabajado con "un montón de grandes mujeres empresarias" y no creía que hubieran tenido una tasa de éxito menor en comparación con las empresas propiedad de hombres.

Según Olson, “al final del día, ya seas hombre o mujer, todo se reduce a si tienes el dinero en efectivo para invertir en el proyecto y si tienes la capacidad de pagarlo, y ¿Está bien su puntaje crediticio?

"Creo que la falta de acceso al capital se debe en gran parte a que los bancos se sienten más cómodos con más inversiones para reducir el estrés financiero, por así decirlo", dijo Olson. “Creo que todavía podemos realizar muchos proyectos. Pero yo diría, tal vez como generalización, que se necesita otro 10% menos que hace un año, en promedio, para cerrar muchos de estos acuerdos”.

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